Seguro de hogar: continente, contenido y coberturas básicas

El seguro de hogar es uno de esos gastos que se contratan casi por inercia, a menudo junto con la hipoteca, y que se renuevan año tras año sin mirar demasiado qué cubren. Hasta que llega un siniestro, como una fuga de agua, una rotura de cristales o un robo, y toca descubrir qué entra y qué no. Dedicar un rato a entender la póliza evita sorpresas y permite ajustar la prima a lo que realmente necesitas.

En España no es obligatorio tener un seguro de hogar con carácter general, aunque los bancos suelen exigir al menos el seguro de daños sobre el inmueble cuando hay un préstamo hipotecario. Más allá de esa exigencia, es una herramienta para proteger el patrimonio y la responsabilidad frente a terceros. Repasamos sus piezas básicas.

Continente y contenido

La distinción central de cualquier póliza de hogar es la que separa el continente del contenido.

• Continente: la estructura de la vivienda y sus elementos fijos, como paredes, suelos, techos, instalaciones de agua, luz y gas, puertas, ventanas, armarios empotrados o sanitarios. En pisos, también la parte proporcional de los elementos comunes, según la póliza.
• Contenido: los bienes muebles que hay dentro, como muebles, electrodomésticos, ropa, aparatos electrónicos, utensilios y efectos personales.

Una regla práctica que se suele usar es imaginar que la vivienda se pone boca abajo: lo que cae es contenido y lo que queda fijo es continente. No es exacta en todos los casos, pero ayuda a orientarse.

Quién asegura qué

El propietario suele asegurar el continente. El inquilino, si quiere, asegura su contenido y su responsabilidad civil. Cuando se alquila amueblado, el propietario puede incluir también el contenido que le pertenece. Conviene que ambas partes sepan qué cubre cada póliza para no duplicar ni dejar huecos.

Coberturas habituales

Aunque cada compañía organiza sus productos de forma distinta, la mayoría de pólizas incluyen o permiten añadir estas garantías:

Los daños derivados de riesgos extraordinarios, como inundaciones o terremotos, quedan en España a cargo del Consorcio de Compensación de Seguros en las condiciones que marca su normativa, siempre que la póliza esté en vigor y al corriente de pago.

La responsabilidad civil, una cobertura clave

Entre todas las garantías, la responsabilidad civil merece atención especial. Cubre los daños que tú, tu familia o tu vivienda podáis causar a otras personas. Un ejemplo clásico es una fuga en tu piso que estropea el techo del vecino de abajo. Sin esta cobertura, los gastos de reparación correrían por tu cuenta.

Revisa el límite de indemnización y si cubre solo los daños derivados de la vivienda o también los de la vida privada de los asegurados, que algunas pólizas incluyen.

Franquicias y exclusiones

Dos apartados de la póliza que se suelen pasar por alto y que determinan mucho lo que recibirás:

• Franquicia: cantidad que asumes tú en cada siniestro. Una franquicia alta abarata la prima, pero implica pagar más de tu bolsillo cuando ocurre algo.
• Exclusiones: situaciones que la póliza no cubre, como el desgaste por uso, la falta de mantenimiento o determinados objetos de valor si no se declaran.
• Límites por objeto: joyas, obras de arte o equipos caros pueden tener topes o requerir declaración expresa.

Cómo comparar pólizas

Comparar solo por el precio puede salir caro. Algunos pasos útiles:

1. Calcula de forma realista el valor de reconstrucción del continente y el valor del contenido.
2. Haz una lista de las coberturas que consideras imprescindibles.
3. Compara los límites, franquicias y exclusiones de cada oferta.
4. Revisa si la indemnización del contenido es a valor de reposición a nuevo o a valor real con depreciación.
5. Comprueba los plazos de preaviso para no renovar, que suelen fijarse en la ley y en el contrato.

Si tienes dudas sobre una cláusula, pide a la aseguradora o al mediador que te la explique por escrito. Para situaciones complejas, un corredor de seguros independiente o una asociación de consumidores pueden orientarte.

Qué hacer cuando ocurre un siniestro

Comunicarlo cuanto antes, dentro del plazo que fije la póliza, tomar fotografías de los daños, conservar los restos si es posible y no tirar facturas ni justificantes. Si hay robo, la denuncia policial suele ser imprescindible. Limitar el daño, por ejemplo cerrando la llave de paso en una fuga, también forma parte de las obligaciones del asegurado.

Preguntas frecuentes

¿Es obligatorio el seguro de hogar?

No con carácter general. Si tienes hipoteca, el banco suele exigir el seguro de daños del inmueble, pero puedes contratarlo con la aseguradora que prefieras si cumple las condiciones pactadas.

¿Qué es el valor de reposición a nuevo?

Es la modalidad en la que se indemniza el coste de comprar un bien nuevo equivalente, sin descontar la depreciación por antigüedad, dentro de los límites de la póliza.

¿Puedo cambiar de aseguradora antes del vencimiento?

Normalmente el contrato dura un año y se renueva. Para cambiar sin problemas conviene comunicar la no renovación con la antelación que fijen la ley y la póliza.