Comisiones bancarias habituales y formas de reducirlas

Las comisiones bancarias son uno de los gastos más silenciosos del hogar. Se cobran en pequeñas cantidades, a veces de forma trimestral o semestral, y aparecen en el extracto con nombres poco claros. Al cabo del año pueden sumar una cantidad que nadie habría aceptado pagar de golpe. Por eso merece la pena revisar qué se paga, por qué y si existen alternativas.

Las entidades son libres de fijar sus comisiones, pero deben informar de ellas con transparencia y comunicar los cambios con antelación. A continuación repasamos las más habituales y algunas estrategias para reducirlas.

Las comisiones más frecuentes

Por qué te cobran y cuándo pueden hacerlo

Para que una comisión sea válida debe responder a un servicio efectivamente prestado y estar recogida en el contrato o en el folleto de tarifas de la entidad. Además, los bancos tienen que comunicar con antelación cualquier modificación, dando la posibilidad de cancelar la cuenta sin coste si no se está de acuerdo.

El Banco de España ha establecido criterios sobre algunas comisiones que generan conflictos frecuentes, como la de reclamación de posiciones deudoras, que no puede aplicarse de forma automática ni repetirse por la misma deuda. Puedes consultar estos criterios en el portal del Banco de España.

Estrategias para pagar menos

Revisar las condiciones de vinculación

Muchas entidades eximen de la comisión de mantenimiento si se cumplen ciertos requisitos: domiciliar la nómina o pensión, tener un número mínimo de recibos domiciliados, usar la tarjeta con cierta frecuencia o contratar otros productos. Si cumples la mayoría de esas condiciones, quizá baste con ajustar un detalle para dejar de pagar.

Valorar otras cuentas

Existen cuentas sin comisiones con pocas o ninguna condición, sobre todo en la banca online. Antes de cambiar, comprueba qué servicios incluyen, qué red de cajeros puedes usar sin coste y cómo funciona la atención al cliente.

La cuenta de pago básica

La normativa española reconoce el derecho a una cuenta de pago básica, con servicios esenciales y comisiones limitadas. Para personas en situación de vulnerabilidad o en riesgo de exclusión financiera, puede ser gratuita. Las condiciones concretas se pueden consultar en la propia entidad o en el Banco de España.

Negociar

Aunque parezca poco habitual, pedir a la oficina o al servicio de atención al cliente que retiren una comisión funciona en más casos de los que se piensa, sobre todo si eres cliente desde hace tiempo o si se trata de una comisión puntual.

Hábitos que ayudan

• Usar cajeros de la propia red o de redes con acuerdo.
• Evitar disponer de efectivo a crédito con la tarjeta.
• Mantener un pequeño colchón en la cuenta para que los recibos no generen descubierto.
• Cancelar tarjetas que no se usan.
• Leer las comunicaciones del banco sobre cambios de condiciones.
• Revisar el extracto con cierta regularidad, al menos una vez al mes.

Cómo reclamar una comisión

1. Reclama primero ante el servicio de atención al cliente de la entidad, por escrito, conservando copia.
2. Espera el plazo de respuesta previsto por la normativa.
3. Si la respuesta no te satisface o no llega, puedes presentar una reclamación ante el Banco de España.

Si la cuestión es compleja o afecta a importes relevantes, una asociación de consumidores o un profesional pueden asesorarte. Lo importante es documentar todo: fechas, importes y comunicaciones.

Hacer una auditoría anual de tus cuentas

Una vez al año, por ejemplo al recibir el resumen anual de comisiones que las entidades deben enviar a sus clientes, conviene sentarse a revisar el conjunto. Ese documento recoge lo pagado por cada servicio y es una buena base para tomar decisiones. Algunas preguntas útiles:

• ¿Cuántas cuentas tengo abiertas y para qué uso cada una?
• ¿Pago mantenimiento en alguna que apenas utilizo?
• ¿Cuántas tarjetas tengo y cuáles generan cuota?
• ¿He tenido descubiertos o reclamaciones de deuda durante el año?
• ¿Existen alternativas con condiciones más sencillas de cumplir?

A menudo la respuesta lleva a cerrar una cuenta duplicada, cancelar una tarjeta olvidada o simplificar la relación con el banco. Son decisiones pequeñas, pero sostenidas en el tiempo ayudan a que el dinero del hogar se quede en el hogar.

Preguntas frecuentes

¿Puede el banco cobrarme por cualquier cosa?

No. Las comisiones deben corresponder a servicios realmente prestados, estar pactadas y figurar en la información de tarifas de la entidad.

¿Qué pasa si no acepto un cambio de comisiones?

El banco debe avisar con antelación y, si no estás de acuerdo, puedes cancelar la cuenta antes de que entre en vigor sin coste por ese motivo.

¿Cambiar de banco es complicado?

Existe un procedimiento de traslado de cuentas que facilita el cambio de recibos y transferencias periódicas. Aun así, conviene revisar después que todo se haya trasladado correctamente.